Ako financovať rekonštrukciu bývania?

V dnešnom článku sa dočítate:

• aké limity majú spotrebné úvery
• či je možné úver na bývanie použiť aj na rekonštrukciu domu či bytu
• ako sa dajú konsolidáciou úverov získať peniaze na rekonštrukciu

Spotrebný úver je drahší, nemusíte však zakladať nehnuteľnosť

Prvou a zároveň najčastejšie využívanou možnosťou pre menej nákladné rekonštrukcie je spotrebný úver. V niektorých bankách sa môžete stretnúť tiež s označením produktu ako úver na čokoľvek či úver na rekonštrukciu. Podstata je ale v podstate vo väčšine prípadov rovnaká. Ide o pôžičku, pri ktorej neručíte nehnuteľnosťou.

V porovnaní s hypotekárnym úverom si budete môcť požičať menšiu sumu a s kratšou dobou splácania. Zároveň, výška úrokových sadzieb je niekoľkonásobne vyššia ako pri hypotéke a závisí od doby splácania. Spravidla platí, že čím dlhšia doba splácania, tým nižšia úroková sadzba. Ak by sme ako príklad použili mPôžičku Plus od mBank, zistili by sme, že požičať si môžete až 24 000 € pri úrokovej sadzbe od 3,9 % p.a. pri dobe splatnosti na 96 mesiacov. Táto sadzba platí v prípade, že uzavriete aj poistenie schopnosti splácania. Bez neho je úroková sadzba o 2 % vyššia.

Výhodou spotrebných úverov je, že peniaze môžete mať na účte veľmi rýchlo. Hlavnou podmienkou je mať dostatočnú bonitu. Ak ste klientom banky, v ktorej žiadate o úver, je možné, že tento druh pôžičky vám banka bude ponúkať, aj keď ste o ňu nežiadali. Skúste sa pozrieť do svojho internet bankingu, či vám tam už teraz náhodou nesvieti nejaký predschválený úver.

Úver na bývanie môžete použiť aj na rekonštrukciu

Ak máte možnosť založiť nehnuteľnosť, naskytajú sa vám dve možnosti financovania rekonštrukcie. Prvou je klasický hypotekárny úver, kedy zakladáte nehnuteľnosť, ktorú idete rekonštruovať. Medzi doklady, ktoré budete potrebovať vo väčšine bánk patrí znalecký posudok hodnoty nehnuteľnosti, položkový rozpis rekonštrukčných prác s cenami, znalecký odhad hodnoty nehnuteľnosti po rekonštrukcii a podobne.

V prípade, že plánujete zakladať inú nehnuteľnosť, ide o takzvanú americkú hypotéku. Peniaze, ktoré získate na základe hodnoty danej nehnuteľnosti a vašej bonity môžete použiť v podstate na čokoľvek, kľudne aj na cestovanie, štúdium, kúpu chaty, auta či na rekonštrukciu bývania.

Okrem rekordne nízkych úrokových sadzieb, vďaka ktorým preplatíte podstatne menej ako pri spotrebnom úvere, je veľkou výhodou úverov na bývanie aj dlhšia doba ich splácania, ktorá znamená nižšie mesačné splátky a tým menšie zaťaženie rodinného rozpočtu.

Aj konsolidácia úverov môže byť cesta, ako získať peniaze na rekonštrukciu

Tretia cesta, ako získať finančné prostriedky, sa týka najmä ľudí, ktorí už úvery majú. Konsolidácia, čiže zlúčenie viacerých úverov do jedného, výhodnejšieho, je možnosť ako znížiť celkovú splátku a tým si zároveň vytvoriť priestor pre navýšenie výsledného úveru. Pre lepšie pochopenie uvádzame reálny príklad:

Klient mal hypotekárny úver s mesačnou splátkou 315 €. Okrem toho mal dva spotrebné úvery, jeden vo výške 165 € a druhý vo výške 145 €. Spolu tak mesačne splácal 625 €. Zlúčením týchto troch úverov do jedného – hypotekárneho, mu vyšla splátka 391 €, vďaka čomu ušetril na splátkach 234 € mesačne. 

Nakoľko hodnota jeho nehnuteľnosti umožňovala navýšenie úveru, klient požiadal banku o 30 000 €, ktoré plánoval vložiť do rekonštrukcie. Banka mu navýšenie úveru vďaka predchádzajúcej konsolidácii schválila a po navýšení úveru o 30 000 € s dobou splácania 15 rokov sa mu celková splátka konsolidovaného hypotekárneho úveru zvýšila o 173 € mesačne.

Výsledkom bol hypotekárny úver, ktorého celková splátka bola vo výške 391 € + 173 € = 564 €. Konsolidáciou drahých úverov a navýšením hypotéky získal 30 000 € na rekonštrukciu, pričom výsledná splátka bola o 61 € nižšia, ako súčet splátok úverov pred ich zlúčením (625 € - 564 €).

Podobný princíp je aj pri refinancovaní úverov. Vďaka súčasným extrémne nízkym úrokovým sadzbám na hypotekárnych úveroch je možné starý úver na bývanie vyplatiť novou hypotékou a znížiť si tak mesačné splátky a/alebo navýšiť jej hodnotu a získať tak peniaze na rekonštrukciu vášho bytu či domu.